Пластиковий пасьянс

     519  

Днями Національний банк повідомив, що готує «нормативи й інструменти» для обмеження обігу готівки на ринку

Зокрема, регулятор розробив законопроект, яким передбачено повсюдне запровадження безготівкового розрахунку за товари та послуги.

Готівка втрачає вагу

«Нині в Україні частка готівкових розрахунків становить близько 28%, — зазначає директор департаменту грошово-кредитної політики НБУ Олена Щербакова. — Водночас у країнах Західної Європи цей показник — близько 18%, а в США — не більш ніж 10%». При цьому лише 6% усіх платежів у торговельних мережах здійснюють за допомогою платіжних карт. Утім, на думку експертів, уже до кінця наступного року частка електронних розрахунків сягне близько 12-15% загального обсягу фінансових операцій в Україні.

Фахівці стверджують, що непопулярність безготівкових платежів можна пояснити не лише недовірою населення до банківської системи, а й інте­ресами самих торгівців, адже готівкові розрахунки дають змогу не декларувати частину грошових потоків.

Зрозуміло, що держава зацікавлена в посиленні контролю над обігом «сірої» готівки, а «чорної» — і поготів, тому в разі ухвалення згаданого законопроекту торговельні точки будуть зобов’язані встановлювати торговельні термінали й обслуговувати платіжні картки, або платити штраф у розмірі 100 неоподатковуваних мінімумів. Отож в очікуванні масової «терміналізації всієї держави» варто замислитися над оформленням пластикової картки.

Козирна Visa

Для тих, хто не дуже розуміє різницю між видами «пластику» або розмірковує над додатковими можливостями, нагадаємо основні принципи та прик­мети платіжних карток.
 

Вибираючи картку для розрахунку під час подорожей за кордоном, експерти радять зупинитися на мультивалютній, до якої «прив’язано» кілька рахунків у різних грошових одиницях.

Тим, хто планує використовувати картку тільки для платежів в Україні, цілком підходитимуть картки «для початківців» — Visa Electron або Maestro. Вони дозволяють знімати гроші в банкоматах і платити в супермаркетах. Деякі банки випускають такі картки спеціально для використання на території країни, тому вони мають позначку Valid only in Ukraine, і за кордоном їх не обслуговуватимуть за жодних обставин.

Утім, якщо на картці такого напису немає, втішатися передчасно. На жаль, іноземні банки не надто полюбляють мати справу з картками низького класу (а саме такі переважно використовують під час оформлення зарплатних проектів), тому на такий пластик є обмеження за видами операцій. Наприклад, із ними майже неможливо забронювати готель, квитки на літак чи потяг, або внести заставу за оренду авто. Про розрахунки в інтернеті навіть не йдеться. Понад те, такі картки можуть відмовитися прийняти навіть у ресторані (журналіст «Газети» особисто бачила в одному із закладів Варшави напис про те, що картки Visa Electron до оплати не приймають). Отож, якщо спосіб життя передбачає регулярні операції такого виду, то краще обрати Visa Classic чи MasterCard Standart.

При цьому, вибираючи картку для розрахунку під час подорожей за кордоном, експерти радять зупинитися на мультивалютній, до якої «прив’язано» кілька рахунків у різних грошових одиницях. У такому разі з картки списуватимуть тільки ту валюту, яка потрібна в певний момент: у львівському магазині — гривні, в польському ресторані — злоті, в італійському бутику — євро. Щоправда, лише тоді, якщо потрібної валюти достатньо для розрахунку, а якщо ні — доведеться конвертувати за внутрішнім банківським курсом і сплачувати комісію.

А от для інтернет-магазинів й інших віртуальних розрахунків існують спеціальні віртуальні картки. Тобто самі по собі картки зазвичай нічим не відрізняються від традиційних, але на них переважно немає ні магнітної стрічки, ні чипа, тому її не приймають банкомати чи платіжні термінали. Щоб оплатити покупку на Amazon.com і не боятися шахраїв, це — саме те, що треба.

Ставки зроблено

Водночас варто зазначити, що банки вже почали майже непомітно підвищувати вартість користування картками. За даними компанії «Простобанк консалтинг», гривневий «пластик» за кілька останніх місяців подорожчав у використанні в середньому на 0,3-1,5%. При цьому у вересні-жовтні найбільше зросли витрати на утримання «золотих» і масових карт Visa — на 1,44% і 1,23% відповідно. Утім класичні картки цієї платіжної системи не надто відстають — витрати за ними зросли майже на 1%.

Вартість володіння «пластиком» розраховують у такий спосіб: до уваги беруть витрати держателя картки на її випуск і використання, на разову операцію з отримання 1000 грн. готівки в «рідному» банкоматі, а також на аналогічну операцію в банкоматі, що не є партнерським за жодною програмою.

У підсумку станом на жовтень масові картки в гривні спустошували кишеню своїх власників у середньому на 56,68 грн. і 57,93 грн. відповідно для Visa Electron і Maestro. Середні витрати за картками Visa Classic і Mass Mastercard становили 157,94 грн. і 162,41 грн., а картки «золотого» класу обходилися в середньому в 556,14 грн. і 565,21 грн. для Visa Gold і Gold Mastercard відповідно.

Цікаво виглядає сегмент доларових карток. По-перше, тільки витрати на їх щомісячне обслуговування зменшилися. По-друге, якщо в серпні цього року доларові картки Visa всіх класів коштували користувачам у середньому дешевше, ніж Mastercard, то до початку листопада все змінилося: тепер і масові, і класичні, і преміум-картки Mastercard за показником середньоринкових витрат трохи дешевші за аналогічні Visa.

А от пластикові картки в євро останнім часом дорожчали в усіх сегментах. Залежно від класу, «пластик» від Mastercard подорожчав на 0,5-2,2%, а картки Visa — на 0,6-2,8%, унаслідок чого за підсумками двох місяців витрати за картками Mastercard зросли на 2,3-3,1%, а за Visa — на 3,4-5,1%. Тобто і в цьому сегменті користування картками Visa — дорожче задоволення, ніж Mastercard.

Виграшний розклад

На відміну від платіжних дебетових карток, які банки роздають охоче й активно, з видачею кредитних вони поводяться доволі стримано: в більшості випадків це просто картки з овердрафтом (здебільшого зарплатні). Хоча півтора десятка фінансових установ нині видає «справжні» кредитки і суму доступного кредиту від початку року збільшили до 100 тис. грн., умови видачі дещо посуворішали, а відсотки зросли.

У деяких банках для отримання картки з кредитним лімітом достатньо паспорта та ідентифікаційного коду — навіть копію трудової книжки чи довідку про дохід не обов’язково подавати. Понад те, якщо цей дохід не надто великий, сума ліміту може йому дорівнювати. Тобто, якщо ще навесні, принісши довідку про офіційний дохід у 1000 грн., можна було претендувати лише на 500 грн. ліміту, тепер відлік починається з 1000 грн. А якщо вчасно і дисципліновано користуватися навіть мінімальним лімітом, за три-чотири місяці можна просити про його підвищення. Кажуть, спрацьовує.
 

Знімати готівку з кредитної картки — справа невдячна. Залежно від класу кредитки та кредитного продукту, комісія може сягати 3% навіть у «рідному» банкоматі.

Водночас очевидно, що за підвищений ризик банки вимагають збільшення плати. Так, у липні ефективна ставка за картковими кредитами становила від 28,8 до 146,31% (це правильна цифра) для карток річного терміну дії, тоді як у квітні мінімальний відсоток становив 19%. Щоправда, якщо оформляти «довші» кредитки, відсотки дещо знижуються — до 24-90% річних. Тобто, якщо за річною карткою з лімітом 1000 грн. в одному з банків ви за рік переплачуватимете 379 грн., то за дворічною — 320 грн.
Нагадаємо також, що «справжні» кредитки повинні мати так званий «грейс-період» — проміжок часу, протягом якого на кредитні кошти не нараховують відсоток. Нині його максимальна тривалість (пропонують, зокрема, OTP Bank і «Русский стандарт») становить 55 днів. При цьому, якщо заборгованість за карткою сплачують після його завершення, відсоток за користування коштами нараховують за весь термін, а не тільки за перевищення «грейса». У кожному разі банки вимагають щомісячного погашення тіла кредиту. Залежно від класу кредитки, щомісячна сума погашення заборгованості — не менш ніж 5%. У деяких банках можна скористатися можливістю погашення заборгованості мінімальними платежами, кожен з яких становить 5% загальної суми боргу.

А от знімати готівку з кредитної картки — справа невдячна. Залежно від класу кредитки та кредитного продукту, комісія може сягати 3% навіть у «рідному» банкоматі. Тому, перш ніж оформляти кредитну картку, варто добре вивчити всі пропозиції, а не приставати на першу-ліпшу.